精挑定期意外险 用小钱补足风险缺口

作者: 时间:2019-10-19 分类:文化创新 评论:33 条 浏览:462

撰文:陈佩仪

台铁普悠玛号6432次列车2018年10月21日发生出轨事故,造成18人死亡、百余人轻重伤,是近年来国内火车意外最严重死伤。然而,面对这种突如其来的意外事故,国人似乎没有足够的保障可以转嫁这些风险。

根据卫生福利部(简称卫福部)统计资料显示,2017年国人每10万人中,就有29.6人死于意外事故,居10大死亡原因中的第6,等于每75分钟就有1人死于各种意外事故,尤其在1~24岁人口中,意外事故高居死因首位,在25~44岁人口中也高居第2位。

由此可知,台湾1~44岁的死亡原因中,意外事故占了极大一部分,而位于这个阶段的人,很有可能是家中经济支柱,若不幸因意外身故,家中主要经济来源就此中断,恐怕将会陷入「收入中断、支出不断」的困境。

若从中华民国人寿保险商业同业公会统计来看,2017年因意外之灾害死亡人数共1万8,236人,给付金额为129亿5,208万元,平均每人保险金额仅71万元。由于意外险保费便宜,是以小钱来移转突发性重大风险、真正发挥保险功能的典型险种。

意外险无关性别、年龄、健康与否,保费依「职业风险类别」计算,共分为1~6类与拒保类,第1职业类别风险最低,例如内勤上班族,因此年缴保费也最便宜;而第6职业类别风险最高,如机师、空姐等,等级愈高,年缴保费也愈贵。此外,特技演员、潜水工作员、高空作业人员、镇暴警察、特种军人等高危险行业,则是拒保对象。

国际认证理财规画顾问(CFP)李安昇指出,一般意外险的规画,会建议民众先在寿险公司投保一个基本额度,例如死亡、失能保额100万元,搭配意外医疗、意外住院等附约,然后再使用产险公司的专案拉高死亡、失能保额以提高保障。

他解释,产险公司的意外险虽然便宜,但部分寿险公司的意外医疗附约续保年龄最高可跟主约一样到80岁,相对享有较长保障期。

有鉴于国人意外险保额严重不足,《Smart智富》月刊特别与政治大学、逢甲大学、台湾理财规画产业发展促进会(TFPA)、社团法人台湾理财顾问认证协会(FPAT)、商智资讯等单位合作,举办「Smart智富保单评选」活动,从消费者的角度出发,针对21家寿险公司、12家产险公司,共计267张的1年期意外险保单进行评选。

此次评选,特别邀请年资逾20年的国际认证理财规画顾问,经过2次会议、逾8个小时的深入拆解、分析后,依「年缴保费」、「保障内容」、「是否保障续保」、「是否能单独出单」、「保单弹性」、「理赔保额」等原则,精选出17张寿险、产险公司的1年期意外险保单,很值得打算增加保障的民众参考运用。

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